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将金融包容性纳入无银行账户

Ozioma Ubabukoh

从1990年到2010年,每天尼日利亚每天生活费低于N700的人数平均下降了5000万。 今天,全球有7.6亿人生活在极端贫困的官方定义之下:即大约10%。 但早在20世纪80年代,它就超过了40%。

在发展中国家,这是一个积极的变化,与饥荒和婴儿死亡率急剧下降相提并论。 Yuval Noah Harari的书, Homo Deus,明日简史 ,关于全球力量如何随着人工智能取代自然选择而转变的观点,从图形上说明了这一点:人类现在更容易死于肥胖而不是饥饿。

尽管如此,富裕国家仍有数亿贫困人口错过了这些收益,自1980年以来,实际收入中位数持平,尼日利亚家庭财富中位数从2007年的峰值下降了约40%。

金融排斥是一个非常现实的问题,因为世界上几乎四分之一的人口--17亿人 - 没有银行账户。 这也是发达国家的问题。 FDIC数据显示,7%的美国家庭没有银行账户,其中迈阿密超过20%,纽约市有12%。 英国的金融包容性委员会同样显示,约有200万人无法使用银行账户。

没有银行账户的后果是严重的。 尼日利亚收入分配最低50%的家庭中有一半没有储蓄或家庭保险 - 如果轮胎漏气或锅炉损坏,就没有经济弹性。 过度依赖昂贵的发薪日贷款,全球家庭面临“贫困溢价”,估计每年超过1,500美元。 美国也有类似的问题,FDIC调查解释说,银行系统以外的高交易成本,例如兑现支票,每月为无银行账户的家庭增加超过100美元的转出成本。

在尼日利亚,共享代理网络扩展工具(SANEF)正在将金融包容性纳入无银行账户和欠银行账户。 SANEF是由尼日利亚中央银行,存款货币银行,尼日利亚银行间结算系统,持牌移动货币运营商和共享代理商提供支持的项目,其主要目标是加速尼日利亚的金融包容性。 该倡议涉及将4,000万低收入和服务不足的尼日利亚人加入金融系统,到2020年将金融接入点从目前的50,000增加到500,000,并加深对移动货币和数字金融产品和服务(如储蓄账户)的使用。 ,尼日利亚人的小额贷款,保险和养老金。

SANEF作为一个项目,旨在通过一个综合生态系统深化尼日利亚的金融包容性,该生态系统具有强大的监管监督,消费者保护和集中风险有限的可互操作系统。 它将为尼日利亚拥有的金融服务公司创造一个平台,同时为尼日利亚人提供就业和创造就业机会。 因此,每当您看到SANEF标志时,您就可以执行基本的金融服务,例如开户,现金存款和取款,资金转账以及账单支付。

SANEF诞生于一个非常明显的事实,即太多人被抛在后面,被排除在尼日利亚资本主义的利益之外。 这种意想不到的后果是“民粹主义”团体的崛起。 “民粹主义”已经成为“包含”不同意的任何东西的简易速记。 具有讽刺意味的是,民粹主义运动提倡社会分裂而不是真正受欢迎的政策。

包容性资本主义通过分析谁从包容中受益以及谁被排除或被抛弃来解决这个问题。 至少有30年关于金融包容性的善意举措,但在大多数情况下,他们没有兑现承诺。

领导战略家奈杰尔威尔逊最近表示,存在技术和行为经济学重叠的解决方案,特别是三个“A”:应用程序,自动注册和资产。 我们可以利用我们对移动技术的痴迷来获取经济利益。 我们可以使用自动注册来默认保存和提供金融包含,同时提升个人的资产负债表以增强弹性和包容性。

很少有人否认资本主义提高了全球生活水平。 正如丘吉尔所说的民主,资本主义是我们所拥有的最糟糕的经济体系,除了所有其他体制。 问题是,与20世纪20年代一样,它的好处越来越不均衡。

资本主义显然使富裕国家的富人受益,但它也使贫穷国家的富人受益。 包括尼日利亚在内的贫穷国家的贫困人口,由世界银行定义为生活费低于每人每天1.90美元,从绝对意义上来说也是大赢家,全球绝对贫困水平急剧下降。

对智能手机和应用的痴迷可以发挥关键作用

有一个解决方案:特别是技术,金融技术。 在发展中国家,金融科技和移动电话正在将更多人带入主流金融系统:例如,肯尼亚传统的马赛战士通过手机进行交易和管理财务。 这些国家没有遗留系统,因此技术人员可以重新开始。 生物识别技术可以支持即使是文盲和没有官方论文的移动银行系统,预计增长也会很强劲。 世界经济论坛估计,全球拥有超过50亿手机用户和20亿部智能手机,到2025年,新兴经济体采用数字金融可使全球国内生产总值增加3.7万亿美元。

但是,部署技术以改善金融包容性取得了成功。 为解决这一问题,印度政府创建了2.4亿个新的数字银行账户 - 这是破坏性技术的一个重要应用。 然而,其中四分之一仍为“零余额”或“一卢比”(1.5美分)账户。 从中可以明显看出,只有应用程序是不够的:必须有钱存入帐户。

自动注册证明是成功的

通过解决收入和资产财富,已经有很多尝试来解决这个问题。

在收入方面,第一步是通过帮助人们摆脱高息发薪日贷款和过高的交易成本来解决“贫困溢价”问题。 当默认提供金融包含时,这似乎特别有效。 例如,尼日利亚的贷方通过雇主的薪资系统运作,提供债务合并,偿还计划只占信用卡或发薪日贷款的一小部分,随着时间的推移,提供了从债务到预防性储蓄的桥梁。

养老金的自动登记是一项非常成功的英国政策倡议。 根据Lord Adair Turner在21世纪初制定的计划,雇主必须提供养老金计划,其员工自动加入。 雇主和雇员都做出贡献,政府通过税收制度提供补足机制。 员工可以选择退出,但必须采取措施。 由于利用惯性,90%留在系统中,为自己的养老金做出贡献。

这种形式的自动注册(有时称为“软强制”)确保参与金融体系,并且似乎比仅仅提供税收激励更有效。 在美国,与英国的长期储蓄安排相比,401(k)系统具有巨大的优势和一些优势。 尽管来自皮尤慈善信托基金的数据表明,参与率甚至获得雇主赞助的计划仍然相对较低,但大约有5400万美国工人可以获得401(k)。

零资产意味着排斥

通过更多的金融包容性来改善人们的收入有利于消费,但包括更多资产所有者的人改变了他们与世界互动的方式。 它允许长期规划和追求长期目标。

然而,大多数养老金储蓄者可能并不认为自己是资产所有者:你不能以房屋的方式触及养老金。 理解和参与程度较低,保险行业擅长使用复杂,枯燥和不透明的语言来维持现状。 这还不够好。

金融业在这里可能会更加有效。 通过数字应用程序创建投资和参与的良性循环,这种情况正在发生变化,这些应用程序可以清楚地显示养老金储蓄者在哪些方面投入资金以及为他们和更广泛的社区实现的目标。 当人们意识到他们拥有自己城镇或城市中最大雇主的一小部分,在当地重要基础设施或当地大学分拆中占很小份额时,就可以包含在内。

养老金储蓄确实会扩大资产所有权,但它并不具备包容性。 对于年轻人来说,资产所有权可能是一个不可能实现的梦想:超过40%的千禧一代无法获得雇主赞助的养老金计划。 在英国,存在明显的代际差异 - 婴儿潮一代拥有免费的大学教育,住房价格便宜甚至几乎免费,因为房价升值超过抵押贷款利息支付。 今天的二十几岁没有那些优势。 幸运的少数人可以利用银行进入住房阶梯 - 父母借钱给他们的孩子购买房地产,目前排名在100亿英镑的英国前十大抵押贷款机构的水平。 但是,这种情况在几代人之间以及几代人之间都存在。

包容性资本主义要求我们打破教育,金融和数字排斥相结合,造成社会排斥和孤立的恶性循环。 这不仅仅是为无银行账户提供解决方案:它通过投资于更具生产力的经济,扩展资产所有权和数字金融参与来利用包容性资本来改善收入和生活。

FinTech的出现

据“ 福布斯”杂志报道 ,FinTech(金融技术的简称)可以表现为通过应用新的和新兴技术为金融服务带来变革性和颠覆性创新的运动,这些技术通过自动化满足消费者的需求。 由于金融服务行业的整合和监管限制等因素,金融服务公司可能会发现自己无法将精力集中在创新举措上。 FinTech初创企业的优势在于不受遗留系统和流程的限制。 因此,金融科技公司通常能够加快行动,开发出与传统金融服务方法直接竞争的解决方案。 由于客户获取成本高且需要克服监管障碍,金融服务公司面临着选择是建立自己的能力还是寻求FinTech合作伙伴来帮助推动创新计划的选择。 这一开放为金融科技公司提供了直接向客户提供新应用程序或与大型金融服务机构合作的机会。 大型机构必须考虑如何通过合作伙伴关系,收购或内部举措,迅速采取行动,通过变革的尖端来应对行业中的消费者需求。 大多数公司采取混合方式。

金融科技为金融服务创新和转型奠定了基础,但企业仍然必须克服广泛的业务采用的最后障碍和障碍 - 文化变革。 尼日利亚FinTech公司近三分之二的首席执行官表示,业务采用仍然是一项挑战,但只有五分之一的高管表示技术是成功采用的障碍。 五分之四的高管指出文化挑战 - 人员和流程 - 作为业务采用的主要障碍,金融服务公司将继续面临挑战,因为他们寻求利用FinTech解决方案来避开敏捷,数据驱动的竞争对手。

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